Πώς να αποσύρετε νωρίς από ένα 401(k) (Πρέπει να διαβάσετε!!) –

Λογότυπο TaxSaversOnline.com

Το 2021, το μέσο υπόλοιπο 401 (k) είναι 129.157 $, αν και αυτό είναι περισσότερο από πέρυσι. Αλλά όχι αρκετά χρήματα για τη σύνταξη.

Βλέποντας τα χρήματα στον λογαριασμό σας, θέλετε να τα αποσύρετε. Ωστόσο, θα πρέπει να εξετάσετε τις πρόωρες αναλήψεις μόνο εάν είναι απολύτως απαραίτητο. και μόνο υπό ορισμένες συνθήκες

Θέλετε να μάθετε περισσότερα; Διαβάστε παρακάτω για όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε. Πώς να κάνετε ανάληψη νωρίς από τον λογαριασμό σας 401(k)..

Τι είναι ένα 401(k);

Ένα πρόγραμμα 401(k) είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη με φορολογικά οφέλη τόσο για τους εργοδότες όσο και για τους εργαζομένους. Υπάρχουν δύο τύποι προγραμμάτων 401(k). Είναι παραδοσιακά και Roth.

Το παραδοσιακό 401(k) σάς επιτρέπει να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση σε φορολογική βάση. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε 401(k) εισφορές από το φορολογητέο εισόδημά σας κάθε χρόνο. Αυτό θα σας βοηθήσει να μειώσετε τον φόρο εισοδήματός σας ενώ κάνετε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση.

Τα παραδοσιακά κεφάλαια 401(k) αναβάλλονται φόρου μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αναλήψεις. κατά την ανάληψη χρημάτων Τα κεφάλαια υπόκεινται σε επαναλαμβανόμενους φόρους εισοδήματος.

Το Roth 401(k) χρησιμοποιεί χρήματα μετά από φόρους για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Μην αφαιρείτε τις εισφορές σας από το φορολογητέο εισόδημά σας. Τα χρήματα στον λογαριασμό μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για φορολογικές εκπτώσεις. Αλλά αφού έχετε ήδη πληρώσει φόρους για τη δωρεά σας. Δεν θα πληρώσετε φόρους για τις αναλήψεις σας στη συνταξιοδότηση.

Πολλοί εργοδότες έχουν αντίστοιχα σχέδια που επιτρέπουν στους εργαζόμενους να συνεισφέρουν έως ένα όριο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ενώ συνεισφέρουν στο ταμείο. Οι αντιστοιχισμένες συνεισφορές πηγαίνουν σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό 401(k).

Ωστόσο, έχετε την επιλογή να μεταφέρετε χρήματα σε έναν λογαριασμό Roth 401(k) ή σε άλλο λογαριασμό ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης (IRA) μέσω μετατροπής της IRS. Μπορείτε να συμβουλευτείτε τον φοροτεχνικό ή τον λογιστή σας.

Αλλά κατά τη μεταφορά χρημάτων από έναν λογαριασμό σε άλλο Πρέπει να ακολουθείτε τις οδηγίες της IRS για να αποφύγετε πρόστιμα και κυρώσεις. Συχνά έχετε 60 ημέρες για να κάνετε μια μεταφορά πριν παρακρατηθούν οι φόροι.

401(k) αναλήψεις

Το IRS σάς επιτρέπει να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό σας 401(k) στην ηλικία των 59 1/2, αλλά δεν χρειάζεται να αρχίσετε να κάνετε ανάληψη τώρα εάν δεν το θέλετε.

Πολλά από αυτά λειτουργούν καλά μέχρι την ηλικία των 60 ετών, επομένως μπορείτε να καθυστερήσετε την απόσυρσή σας.

Ωστόσο, οι παραδοσιακοί λογαριασμοί 401(k) απαιτούν από εσάς να κάνετε τις πρώτες σας Απαιτούμενες Ελάχιστες Διανομές (RMD) όταν γίνετε 72 ετών. Ενδέχεται να υπάρχει ποινή για τη μη λήψη RMD.

Οι λογαριασμοί Roth 401(k) δεν έχουν RMD, που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό. Και μπορείτε να το μεταβιβάσετε στα εξαρτώμενα άτομα σας ως κληρονομιά, εάν το επιλέξετε.

Εάν θέλετε να κάνετε ανάληψη πριν από την ηλικία των 59 1/2 ετών, η ποινή πρόωρης απόσυρσης είναι 10%.

Για παράδειγμα, εάν το συνηθισμένο φορολογητέο εισόδημά σας είναι 24%, θα πληρώσετε 34% φόρους και τέλη για πρόωρες αναλήψεις. Επομένως, εάν αποσύρατε 15.000 $ από το 401(k) σας νωρίτερα, θα λάβετε μόνο 9.900 $.

Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι και φορολογικοί σύμβουλοι δεν συνιστούν πρόωρες αναλήψεις από τα συνταξιοδοτικά ταμεία. Αν μπορείτε να το αποφύγετε Εξάλλου, η IRS έχει επιβάλει κυρώσεις για να αποθαρρύνει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους.

Πώς να αποσύρετε νωρίς από το 401(k): Δυσκολία

Ενώ οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν να μην κάνετε πρόωρες αναλήψεις από το 401(k), ορισμένες εξαιρέσεις από τις κυρώσεις θα σας επιτρέψουν να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς να πληρώσετε επιπλέον χρέωση 10%.

Ένα παράδειγμα είναι η Δυσκολία Απόσυρσης. Αυτή η εξαίρεση σάς επιτρέπει να κάνετε πρόωρη ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης “Άμεση και τρομερή οικονομική ανάγκη”

Ωστόσο, με ένα παραδοσιακό 401(k), ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους ως συνήθως στις αναλήψεις. Για ένα Roth 401(k), πρέπει να πληρώσετε φόρους για τυχόν συσσωρευμένα κέρδη ενώ τα χρήματα βρίσκονται στον λογαριασμό.

Επιπλέον, οι πρόωρες αναλήψεις εξαντλούν μόνιμα το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Αυτό συμβαίνει επειδή οι φορολογικοί κανόνες δεν επιτρέπουν την επιστροφή χρημάτων στον λογαριασμό σας μετά από δυσκολίες.

Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαγορεύουν τις πρόωρες αναλήψεις από το 401(k) έξι μήνες ή αργότερα. Αυτό θα αυξήσει τις απώλειές σας. Ειδικά αν έχασες έναν αγώνα της Ακαδημίας αυτή τη στιγμή.

Ποια είναι η δυσκολία;

Το Κογκρέσο εντόπισε αρκετές καταστάσεις που χειροτέρευσαν την κατάσταση. Περιλαμβάνουν:

  • Ιατρικά έξοδα για εσάς, τη σύζυγό σας ή άλλους κατηγορούμενους.
  • Πληρωμές για την αποφυγή έξωσης ή αποκλεισμού υποθήκης κύριας κατοικίας.
  • Έξοδα κηδείας ή ταφής πατέρα, μητέρας, συζύγου, παιδιού ή άλλων εξαρτώμενων προσώπων
  • Προκαταβολή για την κύρια κατοικία
  • Δαπάνες καταλληλότητας για την αποκατάσταση ζημιών στο κύριο κατάλυμα.
  • Δίδακτρα κολλεγίου και συναφή έξοδα εκπαίδευσης

Εάν πληροίτε κάποιο από τα κριτήρια δυσκολίας Θα πρέπει να μιλήσετε με τον εργοδότη και τον πάροχο του λογαριασμού σας για να προσδιορίσετε εάν επιτρέπουν αναλήψεις λόγω δυσκολίας. Δυστυχώς, δεν το επιτρέπουν όλα τα σχέδια.

Επιπλέον, ορισμένα σχέδια επιτρέπουν μόνο την απόσυρση κερδών. Όχι εργοδοτικές εισφορές

Επιπλέον, ο πάροχος μπορεί να σας ζητήσει να χρησιμοποιήσετε όλες τις άλλες πηγές χρηματοδότησης προτού χορηγήσετε αναλήψεις λόγω δυσκολίας. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι πρόσβασης σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μερικές επιλογές περιλαμβάνουν:

  • Αναστολή καταβολής συντάξεων
  • Αλλαγή υψηλού τόκου χρέους σε χαμηλότερο επιτόκιο ή ενοποίηση χρέους
  • στεγαστικό δάνειο Προσωπικό δάνειο ή στεγαστικό δάνειο (HELOC)
  • Δανειστείτε από ασφαλιστήρια συμβόλαια συνολικής ή καθολικής ασφάλισης ζωής.
  • βρες άλλη δουλειά
  • μείωση και μείωση του κόστους

401(k): Παραιτήσεις Covid-19

Ο νόμος περί φροντίδας του 2020 επιτρέπει στους εργοδότες να τροποποιήσουν τα 401(k) προγράμματά τους στην Ενότητα 2022, εάν ο εργοδότης εγκρίνει αυτήν την επιλογή. Τα άτομα που έχουν πληγεί από τον κορονοϊό μπορούν να κάνουν ανάληψη έως και 100.000 $ από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, συμπεριλαμβανομένου του 401(k), χωρίς ποινή.

Θα έχουν τρία χρόνια για να πληρώσουν τους οφειλόμενους φόρους. Μετά από αυτό, η IRS θα σας επιτρέψει να ανακτήσετε τους φόρους που πληρώσατε στη φορολογική σας δήλωση υποβάλλοντας μια τροποποιημένη ομοσπονδιακή φορολογική δήλωση.

άλλες εξαιρέσεις

Το IRS απαριθμεί αρκετές εξαιρέσεις που αποφεύγουν τις κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης. αλλά όχι στην κατηγορία δυσκολίας Αυτά περιλαμβάνουν:

  • γίνονται ανάπηροι
  • Να έχετε ειδική ιατρική πίστωση
  • Μια δικαστική απόφαση να δώσετε ορισμένα από τα 401(k) περιουσιακά σας στοιχεία στον πρώην σύζυγό σας με απόφαση διαζυγίου.
  • Γέννηση ή υιοθεσία παιδιού (Κανόνες που ορίζονται από τον νόμο SAFE του 2019)
  • Πληρωμή φόρου από το Τμήμα Εσόδων
  • Το IRS παρέχει βοήθεια σε περίπτωση καταστροφής.
  • Πρόσβαση στη χρηματοδότηση με ισότιμες δόσεις (SEPP).

Επιπλέον, δεν θα αντιμετωπίσετε κυρώσεις εάν συνεισφέρετε πάρα πολλά στο ταμείο ή ακυρώσετε την αυτόματη εγγραφή 401(k).

Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ατιμωρησία Είναι καλύτερο να μιλήσετε με τον εργοδότη και τον πάροχο του λογαριασμού σας για επαλήθευση.

Κανόνας 55

Ένας άλλος κανόνας ποινής που εξετάζει η IRS είναι ο κανόνας 55. Ως αποτέλεσμα, όσοι είναι άνεργοι κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου μπορούν να έχουν πρόσβαση στα 401(k) κεφάλαιά τους χωρίς ποινή.

Αυτή η προσφορά ισχύει για όσους επιθυμούν να συνταξιοδοτηθούν αυτό το διάστημα. Ισχύει όμως και για άτομα που μένουν ακούσια άνεργα λόγω απολύσεων ή απολύσεων.

Ωστόσο, δεν επιτρέπουν όλα τα σχέδια 401(k) αυτήν την εξαίρεση. Επομένως, θα πρέπει να μιλήσετε με τον εργοδότη και τον πάροχο του λογαριασμού σας για να δείτε αν ταιριάζουν με τους δικούς σας.

Μια άλλη εναλλακτική: δάνεια 401(k).

Εάν σκέφτεστε να κάνετε ανάληψη με δυσκολίες, ένα δάνειο 401(k) μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή. Και πάλι, δεν θα επιτρέπουν όλα τα σχέδια για δάνειο. Αλλά ο δανεισμός από ένα συνταξιοδοτικό ταμείο θα σας δώσει πρόσβαση στα χρήματα που χρειάζεστε χωρίς αποταμίευση.

Με ένα δάνειο 401(k), μπορείτε να κάνετε ανάληψη του 50% των αποταμιεύσεών σας, έως και 50.000 $, εντός 12 μηνών. Τα χρήματα συνήθως αποπληρώνονται με τόκο εντός πέντε ετών. Αλλά οι τόκοι που πληρώνετε πηγαίνουν στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.

Αν έχεις σταθερότητα στη δουλειά σου Αντ ‘αυτού, σκεφτείτε ένα δάνειο. Ακόμα κι αν χάσετε την πληρωμή σας Δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επειδή είναι δάνειο.

Αν όμως παρατήσεις τη δουλειά σου Μπορεί να σας ζητηθεί να εξοφλήσετε το δάνειο σε σύντομο χρονικό διάστημα, το οποίο είναι λιγότερο από το ιδανικό.Σε αυτήν την περίπτωση, η μη πληρωμή θα έχει ως αποτέλεσμα ποινή 10% και περαιτέρω οικονομική δυσπραγία.

Πώς να κάνετε ανάληψη χρημάτων νωρίς

με αυτές τις πληροφορίες Μπορείτε να αποφασίσετε εάν μια πρόωρη απόσυρση από το 401(k) σας είναι απαραίτητη και κατάλληλη για εσάς. Έτσι μπορείτε να μιλήσετε για μεθόδους απόσυρσης.

Το πρώτο πράγμα που θα χρειαστεί να κάνετε είναι να εγκαταστήσετε τα εξής:

  • τα προσόντα σας
  • Το είδος της ανάληψης που θέλετε να κάνετε.
  • όπως θέλεις

Στη συνέχεια, πρέπει να συμπληρώσετε τα απαιτούμενα έγγραφα και να προσκομίσετε τα απαιτούμενα έγγραφα. Κάθε εργοδότης και πάροχος λογαριασμού έχει διαφορετικές απαιτήσεις επιστροφής τεκμηρίωσης. Μπορείτε να συνεργαστείτε στενά με αυτούς τους συνεργάτες για βοήθεια.

Λάβετε περισσότερες οικονομικές συμβουλές

Αν και μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το 401(k) σας νωρίς χωρίς οικονομικές κυρώσεις. Αλλά θα πρέπει να εξετάσετε αυτήν την επιλογή μόνο σε δύσκολες καταστάσεις. Η σύνταξη στην Αμερική είναι ακριβή. Κάθε μπατ που συγκεντρώνετε στον λογαριασμό σας είναι σημαντικό.

Εάν αντιμετωπίζετε οικονομική κρίση Λάβετε οικονομικές συμβουλές για τον καλύτερο τρόπο πρόσβασης στο κεφάλαιο που χρειάζεστε. και δημιουργήστε μια διαδρομή προς την αποπληρωμή Ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι θα κάνετε πρόωρη απόσυρση από το 401(k).

Για να διαβάσετε περισσότερα για τα προσωπικά οικονομικά και τη συνταξιοδότηση Παρακαλώ μεταβείτε στην ενότητα οικονομικών. Σημειώστε αυτή τη σελίδα για εύκολη πρόσβαση σε νέο περιεχόμενο τακτικά.

Για να μάθετε περισσότερα για αυτό Διαβάστε την ενότητα του ιστολογίου μας: Πώς φορολογούνται τα συνταξιοδοτικά (συνταξιοδοτικά) εισοδήματα;

Μάθε περισσότερα

Τι είναι ένα πιστοποιημένο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα | Καλύτερες φορολογικές στρατηγικές

Ο απόλυτος οδηγός για προγράμματα αναβαλλόμενης συνταξιοδότησης

Ένας αφορολόγητος λογαριασμός συνταξιοδότησης (TFRA): Τι είναι και πώς λειτουργεί

φορολογικός προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση

Τα 7 καλύτερα προγράμματα συνταξιοδότησης

Add a Comment

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *